Наразі в Україні можна скористатись послугами більш ніж ста МФО (мікрофінансових організацій). Такі компанії без перешкод видають кредитні гроші як в офісах, так і онлайн в той самий день без необхідності подавання стоси документів, серед яких підтвердження платоспроможності. Тут малі вимоги до позичальників. Велика популярність МФО зумовлена різким посиленням боргової ями громадян – адже у разі коли особа не спроможна вчасно погасити один кредит, тому бере новий мікрозайм з метою отримати кошти, оскільки середня процентна ставка становить розмір понад 650% за рік. Однак в суспільстві виникає логічне запитання: чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту за законом?
В цілому, мікро кредит у мікрофінансових установ за законом – це коротка позика строком до місяця та розміром, що не може перевищувати одну мінімальну заробітну плату. Окреме Законодавство України не регулює законом практики подібного роду кредити. Наразі обов’язки та права позичальника і мікрофінансових організацій визначаються тільки окремими нормативно-правовими актами. Хоча такий термін як «мікрокредит» чи «мікропозика» існує в Україні ще з 2011 року.
Умови співпраці з макрофінансовими організаціями
Деякі мікрофінансові компанії готові видавати практики міні кредити на тисячу гривень, інші ж дають більші суми, для цього не потрібен паспорт. Певні МФО навіть дозволяють оформити новим клієнтам такий кредит без першої сплати відсотків: адже це дозволяє прорекламувати компанію та затягнути клієнта вигідною пропозицією. Однак коли потенціальний позичальник підписує такий договір по кредиту про співпрацю, він автоматично погоджується виплачувати організації такі суми, які в результаті перевищують початковий мікрозайм вдвічі чи втричі, інколи навіть більше разів.
Головним недоліком мікрозаймів в МФО є достатньо високі кредитні ставки, які інколи можуть досягати 900% річних, якщо оформити кредит. Також важливо згадати про штрафи та пеню, які доведеться заплатити клієнтові за законом, що не встигає погасити тіло кредиту вчасно у визначений строк.
Серед важливих переваг мікрокредитів в мікрофінансових організаціях перед стандартними банківськими позиками можна виділити наступне. Для оформлення мікрозайму часто не потрібно кудись йти, виходити із дому, адже МФО дозволяють оформити кредит онлайн день в день без відвідувань офісів, черг та великих пакетів документів. Здебільшого МФО не мають фізичних офісів, тому працюють лише в режимі онлайн на сайті за законом. Для того, щоб отримати послугу, необхідно подати лише паспорт з українським громадянством чи його копію, та ідентифікаційний код. В цей же час в звичайних банках доведеться надавати документи про підтвердження доходів, ідентифікаційний код, довідку про склад сім`ї тощо, адже там серйозно перевіряють клієнтів. Деякі мікрофінансові організації навіть не потребують контакти поручителів та не вивчать кредитну історію майбутнього клієнта.
Оскільки подібний формат співпраці з потенційним клієнтом для мікрофінансових організацій є доволі ризикованим, МФО виставляє власні умови та вимоги:
- Мінімальні умови отримання мікрозайму породжують високий відсоток. Звісно, за Законом України «Про споживче кредитування», якщо особа відмовляється від кредиту протягом двох тижнів (14 днів), і повертає гроші, то вона взагалі не має зобов’язання виплачувати встановленні відсотки. Проте всі договори про мікропозики суцільно суперечать даній умові, а позичальники просто не ознайомлені зі своїми правами. Якщо договір вже укладено і там зазначено, що відсотки по мікрозайму будуть нараховуватись з першого дня видачі кредиту,то для доведення власної правоти можна подати скаргу до Національного банку України (НБУ) чи суду. Однак судові збори та послуги адвокатів здебільшого перевищують суму позики в рази.
- Якщо виникає ситуаціє заборгованості коштів перед МФО, компанія не буде позиватись проти клієнта. Замість цього, в кращому випадку, клієнту почнуть дзвонити колекторські контори. В гіршому випадку колектори почнуть також дзвонити і погрожувати не лише клієнту, але і його близьким, колегам, друзям чи знайомим (всім контактам, які вдасться знайти). А також таке можна зробити через соціальні мережі, відкриті бази даних тощо.
- Згідно з законом «Про споживче кредитування», потенціальний клієнт МФО може спочатку оплатити тіло кредиту, і лише потім відсотки, які додались, після чого сплачується штраф. Ця практика працює, оскільки споживач погашає тіло кредиту, на яке вже не можуть нараховуватись відсотки. Проте в договорах з макрофінансовими організаціями все прописано навпаки: спочатку клієнт має виплатити штраф, потім відсотки, і лише згодом після цього оплачується тіло кредиту. Це йде не на користь клієнта, оскільки поки він намагається виплатити те, що додалось зверху займу, на тіло кредиту все ще продовжують нараховуватись відсотки. Мікрофінансові організації дозволяють виплачувати мікрозайм через онлайн-кабінет користувача. Проте так клієнт не має змоги проконтролювати, за що він платить: за тіло кредиту чи нараховані відсотки. В такій ситуації кращим варіантом є проплачувати займ через банківську касу, вказавши призначення платежу.
Правила мікрокредитування в Україні
Міністерство юстиції України з 1 січня 2021 року ввело певні зміни правил на ринку мікрокредитування. Зміни передбачені Законом 891, який прийняли через стрімкий зріст популярності та попиту на мікрокредитування серед суспільства. Ця сфера кредитів також потребувала унормування, оскільки велика кількість громадян мало певні проблеми через просту ситуацію: вимога до розкриття конфіденціальної інформації не поширюється на такі мікрокредити.
- Обмеження сум пені та штрафів
Всі кредитні договори, які були укладені на строк не більше 31 дня (місяць), та договори, чий загальний розмір позики не буде перевищувати однієї мінімальної заробітної плати, будуть вважатись споживчими кредитами. Тому такі відносини мають регулюватися нормами Закону України «Про споживче кредитування».
Максимальна сукупна сума штрафів та пені за порушення виконання власних зобов’язань споживачем, на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір мікрозайму, що не перевищує мінімальної заробітної плати, не може бути більшим за подвійну суму, що споживач отримує за таким договором, та не може збільшуватись за домовленістю сторін.
- Зміна процентної ставки заборонена
Дійсно важливим для позичальників мікрозаймів є закріплення на законодавчому рівні заборони змінювати процентну ставку за кредитом, порядком її обчислення та порядку сплати відсотків у сторону погіршення умов для позичальника. Так як найпоширенішою проблемою можна назвати не розуміння повної вартості кредиту та санкцій через прострочення виплати, які могли потроїти чи навіть у певних випадках множити на десять, то в наслідку позичальник не має фінансової можливості повернути борг.
- Про кредитну історію позичальника
Наразі можна зазначити обов’язкову умову укладення договору про споживчий кредит – згода позичальника на доступ до інформації, яка складає його власну кредитну історію, та на збір, зберігання, поширення та використання кредитної історії через Бюро кредитних історій, яке включене до Єдиного реєстру бюро кредитних історій, даних щодо нього та цього поточного кредиту. Якщо потенційний позичальник не надає таку згоду, кредитодавець має відмовити йому в укладенні кредитного договору та здійсненні кредитних операцій.
Одним із нововведень також є встановлення зобов’язання для мікрофінансових організацій безоплатної передачі інформації щодо всіх споживчих кредитів хоча б до одного Бюро кредитних історій, яке є в базі Єдиного реєстру бюро кредитних історій. Згадати варто також про ще одне новаторство – скорочення строку внесення кредитним бюро відомостей, які надають кредитодавці. Раніше на подібну процедуру законодавства видавалось сім днів, а наразі даний строк обмежено двома днями.
- Кількість «швидких кредитів»: обмеження
Відтепер закон може обмежувати безмежну кількість миттєвих кредитів без наміру їх повертати МФО. Це допомагає захистити фінансові установи від збільшення проблемної заборгованості.
Через це, вірогідно, зацікавленість мікрофінансових установ в такому типі кредитування буде максимально низькою через обмеження можливості нарахування процентів, штрафів та пеню. Однак, разом з тим, такого роду зміни дають змогу повноцінно убезпечувати позичальників від отримання, на перший погляд, малих позик. Також це дозволить зберігати позичальникам власну платоспроможність.
- Всі ризики мікрокредитування
Мікрофінансові організації не будуть зобов’язані надавати позичальникам паспорт споживчого кредиту перед підписанням кредитного договору, якщо мова йде про позику сумою, яка не перевищує мінімальну заробітну плату. Дане зобов’язання працює лише для позик більше за мінімальну заробітну плату. Через неурегульованість цього аспекту, кредитори мають можливість використовувати різноманітні способи приховування даних про кредит в майбутньому.
Така можливість зародила потребу забезпечення своєчасного надання точної, достовірної та повної інформації про фінансові послуги. НБУ також анонсував встановлення вимог до мікрофінансових організацій щодо розміщення істотних характеристик продуктів кредитування, зокрема і мікрокредитів, на власних веб-сторінках.
Чи мають право нарахувати відсотки ?
В деяких країнах світу питання мікрокредитів врегульоване законодавством. Так, у Грузії ще з 2017 року встановлено, що відсоткова ставка не може бути більшою за 100% від суми позики. Наразі її планували знизити до 50%. Такі обмеження у 100% також діють і у Великій Британії. У Литві відсоткова ставка обмежена до рівня 75%. Проте, якщо позичальник не може вчасно сплатити за кредитом, загальна вартість займу зі штрафом та пені не може бути більшою за 100% від суми позики.
Наразі на території Україні діє законопроект, що має врегульовувати законодавчі нюанси щодо мікрокредитування. Так, він має встановити, що відсотки та штрафи за кредитом не можуть бути вищими за суму самого кредиту. Також інформація про мікрокредит має бути внесена хоча б в одне Бюро кредитних історій, яке є в Єдиному реєстрі.
